Éco-prêt à taux zéro : quels travaux, quel montant, comment le demander

L’éco‑PTZ vous permet d’emprunter jusqu’à 50 000 € sans intérêts pour financer des travaux de rénovation énergétique, à condition de faire appel à une entreprise RGE et que le logement soit une résidence principale construite depuis plus de deux ans.

Travaux éligibles à l’éco‑PTZ

Le dispositif cible les actions qui améliorent la performance énergétique du logement. En métropole, les catégories de travaux ponctuels sont :

• Isolation de la toiture, des murs donnant sur l’extérieur, des planchers bas.
• Isolation des parois vitrées et des portes donnant sur l’extérieur.
• Installation, régulation ou remplacement d’un système de chauffage (éventuellement associé à une ventilation performante) ou de production d’eau chaude sanitaire performante.
• Installation d’un chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire utilisant une énergie renouvelable.

L’éco‑PTZ finance aussi une rénovation globale, ainsi que la réhabilitation d’un assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie. Les travaux doivent respecter des critères techniques et être réalisés par un professionnel certifié « Reconnu Garant de l’Environnement » (RGE) pour les travaux concernés. Les travaux d’esthétique (peinture, revêtement de sol) ne sont pas éligibles, même s’ils sont réalisés dans le même chantier.

Pour vérifier que votre projet entre dans le dispositif, un conseiller France Rénov’ peut vous accompagner gratuitement (0 808 800 700).

Montants maximum selon le nombre d’actions

Le plafond de l’éco‑PTZ dépend du nombre d’actions éligibles et du caractère global de la rénovation. Le tableau suivant résume les paliers applicables en 2026 :

Le prêt ne peut pas dépasser le plafond indiqué ni le coût des travaux éligibles : si le coût réel est inférieur au plafond, le prêt est limité à la dépense réelle. La rénovation globale suit les exigences de MaPrimeRénov’ Rénovation d’ampleur et suppose un audit énergétique préalable réalisé par un professionnel qualifié.

Conditions d’éligibilité du ménage

Pour bénéficier de l’éco‑PTZ, les critères suivants s’appliquent :

• Le demandeur est propriétaire occupant ou propriétaire bailleur.
• Le logement est une résidence principale, construite depuis plus de deux ans à la date de début des travaux ; s’il est mis en location, il doit être loué dans les 6 mois suivant la fin des travaux.
• Les travaux sont réalisés par une entreprise certifiée RGE pour les travaux concernés (facultatif pour l’assainissement).
• Le montant total du prêt ne peut excéder le coût des travaux éligibles.

Il n’existe pas de condition de ressources pour l’éco‑PTZ, contrairement à MaPrimeRénov’, dont le montant dépend des revenus du foyer. La banque évalue toutefois votre endettement et votre capacité de remboursement : il est judicieux de pré-évaluer le budget global de rénovation pour vous assurer que les travaux envisagés sont réalistes par rapport au plafond de financement.

Avant de faire une demande, vérifiez également quelles autres aides peuvent se cumuler avec l’éco‑PTZ, car cela peut alléger le coût des travaux.

Rôle du professionnel RGE et du devis

Le professionnel RGE doit fournir un devis détaillé, signé, qui indique clairement :

• La nature des travaux, les matériaux prévus et les performances attendues.
• Le coût total, ventilé par poste (main‑d’œuvre, fournitures, frais de déplacement).
• Le délai d’exécution prévu.

Ce devis sert de base à la demande de prêt. La banque vérifiera la conformité du devis avec la liste des travaux éligibles et s’assurera que le montant demandé ne dépasse pas le plafond applicable.

Il est aussi recommandé de demander plusieurs devis à différents professionnels RGE pour comparer les offres et choisir celle qui répond le mieux aux besoins tout en respectant le budget.

Durée du prêt et modalités de remboursement

L’éco‑PTZ est un prêt à taux zéro, remboursé par mensualités. Renseignez-vous auprès de la banque sur d’éventuels frais de dossier et sur l’assurance emprunteur qu’elle peut demander. La durée de remboursement est au plus de :

• 15 ans pour les travaux ponctuels (jusqu’à 30 000 €) et l’assainissement.
• 20 ans pour la rénovation globale (jusqu’à 50 000 €).

Les mensualités sont calculées sur la base du capital emprunté réparti sur la durée choisie. Aucun intérêt n’est appliqué, ce qui représente une économie par rapport à un prêt classique. Avant de vous engager, il peut être utile de simuler les mensualités sur un calculateur de prêt en ligne pour mieux visualiser l’impact sur votre budget.

Constitution du dossier de demande

Le dossier à remettre à la banque comprend :

1. Le formulaire « Emprunteur », que vous remplissez.
2. Le formulaire « Entreprise », rempli par l’entreprise RGE.
3. Le descriptif et les devis détaillés des travaux (ils peuvent être fournis plus tard, au plus tard au versement, si l’éco‑PTZ est demandé avec un prêt d’acquisition).
4. Les justificatifs que la banque peut demander en complément (propriété du logement, résidence principale).

Il est recommandé de conserver les factures et les justificatifs de paiement : les justificatifs des travaux doivent être transmis dans les 3 ans suivant l’octroi du prêt. Une bonne organisation et un suivi rigoureux des documents facilitent le bon déroulement de la demande.

Où déposer la demande et suivi du dossier

La demande d’éco‑PTZ s’effectue auprès d’une banque ou d’une société de financement partenaire de l’État. Vous pouvez :

• Présenter le dossier en agence, où le conseiller vous guidera sur les formulaires à remplir.
• Utiliser le service de dépôt en ligne proposé par certaines banques, qui accepte les pièces numérisées.

Après dépôt, la banque examine la conformité du devis, vérifie la certification RGE et évalue votre capacité de remboursement. Une fois le prêt accordé, les fonds sont versés en une seule fois sur la base du descriptif et des devis, ou en plusieurs fois sur la base des factures transmises au fur et à mesure. Les travaux doivent être entièrement réalisés dans les 3 ans suivant l’attribution du prêt (un allongement peut être demandé dans certains cas, au plus tard 3 mois avant l’échéance).

Interaction avec les autres aides et impact fiscal

L’éco‑PTZ se cumule avec MaPrimeRénov’ (pour financer le reste à charge), les aides de l’Anah et des collectivités, les certificats d’économies d’énergie (CEE) et le PTZ d’accession à la propriété. Un éco‑PTZ complémentaire peut être demandé pour d’autres travaux, dans les 5 ans suivant l’offre du premier prêt et jusqu’au 31 décembre 2027, dans la limite d’un total de 30 000 € ou 50 000 € selon les travaux. Depuis le 1er septembre 2026, MaPrimeRénov’ « par geste » ne finance plus l’isolation ni les menuiseries en métropole : pour ces travaux isolés, l’éco‑PTZ et les CEE restent mobilisables.

L’éco‑PTZ ne modifie pas le taux de TVA applicable : les travaux de rénovation énergétique éligibles restent soumis à la TVA à 5,5 %. Le prêt n’ouvre pas droit à une réduction d’impôt, mais l’absence d’intérêts évite une charge financière supplémentaire.

Et maintenant ?

Avant de signer le contrat de prêt, vérifiez les points suivants :

• Que le devis comporte bien chaque poste éligible et que le montant demandé ne dépasse pas le plafond du prêt.
• Que l’entreprise détient la certification RGE valide pour les travaux concernés.
• Que vous avez rassemblé toutes les pièces demandées (formulaires Emprunteur et Entreprise, devis, justificatifs).
• Que le calendrier des travaux tient dans le délai de 3 ans et correspond au mode de versement choisi avec la banque.
• Que vous avez comparé les offres de plusieurs établissements pour choisir la durée et les conditions de remboursement les plus adaptées.

Une fois le prêt accordé, conservez chaque facture et chaque relevé de paiement : ils serviront à justifier l’usage du financement auprès de la banque. Pendant le remboursement, le logement ne doit pas devenir une résidence secondaire, un local commercial ou professionnel, ni être loué en saisonnier ; en cas de vente, le capital restant dû est remboursé par anticipation.

Pour un projet de rénovation globale, faites réaliser l’audit énergétique avant de solliciter la banque : il conditionne le plafond de 50 000 €.