Simulation du prêt à taux zéro (PTZ) 2026

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts, accordé par les banques pour le compte de l’État, qui complète le crédit immobilier d’un premier achat. Depuis le 1er avril 2025, il finance de nouveau la construction d’une maison individuelle dans toutes les zones. Le simulateur ci-dessous vérifie votre éligibilité et calcule le montant maximal, la durée et les mensualités avec les règles de 2026.

Qui peut bénéficier du PTZ

• Un primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédentes (sauf exceptions : invalidité, catastrophe ayant rendu le logement inhabitable, usufruit ou nue-propriété).
• Pour sa résidence principale, occupée au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, au moins 8 mois par an.
• Sous plafond de revenus, selon la zone de la commune et le nombre de personnes qui vivront dans le logement.
• Pour un logement éligible : neuf dans toutes les zones (maison ou appartement), ou ancien avec au moins 25 % de travaux en zone B2 ou C.

Les plafonds de revenus 2026

Revenu fiscal de référence de N-2 de tous les occupants, ou coût de l’opération divisé par 9 s’il est plus élevé :

Comment se calcule le montant

Le calcul suit quatre étapes :

1. Le revenu retenu est le plus élevé entre le revenu fiscal de référence et le coût total de l’opération divisé par 9.
2. La tranche : ce revenu est divisé par un coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, puis 0,3 de plus par personne), et le résultat situe le foyer dans l’une des 4 tranches de sa zone.
3. Le coût retenu est le coût réel de l’opération, plafonné selon la zone et la taille du foyer.
4. Le montant du PTZ est ce coût retenu multiplié par la quotité de la tranche.

Les tranches de revenus

Le coût maximal pris en compte

La quotité selon le logement

Durée et remboursement

Le PTZ se rembourse sans intérêts, en une ou deux périodes. Pendant le différé, vous ne remboursez rien ; le capital est ensuite remboursé par mensualités constantes.

Exemple : une famille qui fait construire en zone B2

Un couple avec un enfant fait construire une maison pour 250 000 €, terrain compris, dans une commune en zone B2. Son revenu fiscal de référence de 2024 est de 40 000 €.

• Revenu retenu : 40 000 €, car le coût divisé par 9 (27 778 €) est plus faible.
• Plafond pour 3 personnes en zone B2 : 56 700 €, le foyer est éligible.
• Tranche : 40 000 € ÷ 1,8 = 22 222 €, soit la tranche 2.
• Coût retenu : 198 000 €, le plafond pour 3 personnes en zone B2.
• PTZ : 198 000 € × 20 % = 39 600 €, remboursés sur 20 ans : rien pendant 8 ans, puis 275 € par mois pendant 12 ans.

C’est le cas affiché par défaut dans le simulateur. Pour chiffrer le projet complet, estimez le coût de construction de la maison, les frais de notaire du terrain et les frais annexes.

Obtenir le PTZ

Le PTZ se demande à la banque en même temps que le prêt principal, seulement auprès des établissements qui ont signé une convention avec l’État ; aucun n’est obligé de l’accorder. Il se cumule avec le prêt d’accession sociale, le prêt Action Logement et, pour les travaux dans l’ancien, avec certaines aides de l’Anah. Pour des travaux de rénovation énergétique sans achat, voyez plutôt l’éco-prêt à taux zéro.